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文章來源：金融時報

“相關(guān)理財產(chǎn)品的試點產(chǎn)品已經(jīng)進入報備階段，可能這個月底或者下個月在‘四地四機構(gòu)’就會跟廣大消費者見面?！?/span>日前，在國新辦舉行的三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點工作發(fā)布會上，銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟在介紹銀保監(jiān)會近期批準“四地四機構(gòu)”開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的最新情況時表示。

9月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》（以下簡稱《通知》），結(jié)合國家養(yǎng)老或金融領(lǐng)域改革試點區(qū)域，自2021年9月15日起，選擇“四地四家機構(gòu)”進行試點，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行理財全力投入養(yǎng)老金融，長期來看，有助于健全我國養(yǎng)老第三支柱、完善我國養(yǎng)老保障體系、緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力。

事實上，隨著我國人口老齡化進程加快，居民個人養(yǎng)老金融需求上升和養(yǎng)老第三支柱快速發(fā)展，越來越多的銀行瞄準適老化服務(wù)，搶灘“銀發(fā)經(jīng)濟”。如何以養(yǎng)老理財產(chǎn)品的試點為契機，加力布局養(yǎng)老金融藍海，開發(fā)更為多樣化和個性化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為商業(yè)銀行當前面臨的重要課題。

“將爭取11月推出首只養(yǎng)老理財產(chǎn)品，未來在產(chǎn)品設(shè)計上將根據(jù)投資者需求逐步向更靈活、定制化的方向發(fā)展?！惫獯筱y行(601818,股吧)首席業(yè)務(wù)總監(jiān)、光大理財董事長張旭陽日前透露。

在專家看來，銀行理財全力投入養(yǎng)老金融，長期來看，有助于促進我國第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品豐富發(fā)展，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

值得關(guān)注的是，根據(jù)《通知》要求，各理財公司要規(guī)范養(yǎng)老理財產(chǎn)品名稱使用，持續(xù)清理名不副實的以“養(yǎng)老”為名理財產(chǎn)品。

《金融時報》記者注意到，在試點之前，部分銀行和理財子公司已經(jīng)推出了養(yǎng)老理財產(chǎn)品，與普通理財產(chǎn)品相比，雖然已經(jīng)初步滿足了養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資期限長、產(chǎn)品風險較低的特征，但大多數(shù)理財產(chǎn)品存在養(yǎng)老屬性不突出、發(fā)行營銷不規(guī)范、以單一化的債券投資為主等問題。

“銀行系養(yǎng)老理財產(chǎn)品的即將問世，標志著養(yǎng)老理財產(chǎn)品邁向‘去偽存真’的高質(zhì)量階段，‘真’養(yǎng)老理財產(chǎn)品將快速發(fā)展?！敝袊y行研究院研究員李曄林表示。

李曄林建議，試點理財子公司要把握政策機遇，依托母行的客戶、渠道、資金、技術(shù)等方面的資源，在產(chǎn)品設(shè)計上，根據(jù)客戶的年齡階段、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、收入水平分層分類，精細化客戶畫像、標簽化客戶群體，將養(yǎng)老和普惠深度融合，豐富養(yǎng)老理財產(chǎn)品體系。

當前，我國養(yǎng)老金融體系建設(shè)的痛點，包括養(yǎng)老保障體系發(fā)展不平衡，制度的頂層設(shè)計需加快明確完善，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系無法滿足個人和養(yǎng)老企業(yè)的需求等。

“養(yǎng)老金融體系建設(shè)是一個長期化、系統(tǒng)化工程。要以市場化為導(dǎo)向，建立養(yǎng)老金融體系建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進機制，同時以賬戶體系為基礎(chǔ)、以稅收優(yōu)惠為推動力，大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，構(gòu)建起多層次的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。”華夏銀行(600015,股吧)行長張健華日前表示，商業(yè)銀行要發(fā)揮更為積極的作用，對外整合資源，構(gòu)建開放共贏的合作平臺；對內(nèi)要理順邏輯，形成養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營閉環(huán)。

多位受訪專家建議，為了更好發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要積極做好產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，關(guān)注不同生命周期階段人口的需求，創(chuàng)新研發(fā)符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點的金融產(chǎn)品，尋求不同的商業(yè)模式，不斷豐富金融產(chǎn)品種類，為客戶提供養(yǎng)老規(guī)劃、投資顧問、產(chǎn)品推介、資金結(jié)算、信息報告等多項服務(wù)。其次，要突出養(yǎng)老特征，提高專業(yè)投資能力，秉承長期投資、價值投資、安全投資理念，充分考慮養(yǎng)老保險的資金特點和風險偏好。再次，在按照商業(yè)可持續(xù)原則做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，商業(yè)銀行也要積極配合政府養(yǎng)老金三支柱建設(shè)，積極發(fā)揮自身的功能優(yōu)勢做好養(yǎng)老金賬戶的托管等服務(wù)。

值得關(guān)注的是，相對于年輕客戶，老年客戶對銀行網(wǎng)點及人工服務(wù)有一定的依賴性和認同感。因此，對商業(yè)銀行來說，要利用好現(xiàn)有網(wǎng)點資源，滿足老年客戶對金融理財?shù)榷喾矫娣?wù)需求。

在渠道建設(shè)方面，業(yè)內(nèi)人士建議，商業(yè)銀行不僅要保留一定的物理網(wǎng)點用于服務(wù)老年客戶，探索設(shè)立養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行，而且還要結(jié)合老年人特點對網(wǎng)點開展適老化改造。在自助設(shè)備、手機銀行等方面，不僅要簡化操作，而且要采取增大字體等方式便于老年客戶使用。

近年來，不少銀行積極打造智慧養(yǎng)老網(wǎng)點，實現(xiàn)“線上+線下”“人工+智能”“金融+非金融”的有機融合，延伸養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)涵，助力構(gòu)建全方位社區(qū)養(yǎng)老生態(tài)圈。

例如，建行積極探索養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，廣泛整合養(yǎng)老機構(gòu)、服務(wù)商、社會資源，搭建綜合性養(yǎng)老服務(wù)平臺，增強養(yǎng)老金融服務(wù)能力。興業(yè)銀行(601166,股吧)通過跨界合作，遴選質(zhì)量過硬、實用性強的優(yōu)質(zhì)特色企業(yè)，搭建線上公益性養(yǎng)老生活數(shù)字化生態(tài)圈，為老年客戶提供吃穿用行、養(yǎng)生保健、鄉(xiāng)土特產(chǎn)等生活用品。

專家表示，未來銀行應(yīng)進一步聚焦涉及老年客戶的服務(wù)場景，堅持傳統(tǒng)服務(wù)方式與智能化服務(wù)創(chuàng)新并行，切實解決老年客戶在接受金融服務(wù)時遇到的突出困難，為老年客戶提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)。同時，通過引入社會資源加強與各類機構(gòu)合作，實現(xiàn)醫(yī)療、康養(yǎng)、旅游等不同業(yè)態(tài)跨界融合，滿足老年客戶的多元化養(yǎng)老需求。